Co obejmują ubezpieczenia rolnicze? Zakres obowiązkowy i dobrowolny

Ubezpieczenia rolnicze to nie jedna polisa, lecz cały system ochrony gospodarstwa. Część z nich jest obowiązkowa z mocy ustawy, część kupuje się dobrowolnie — a najczęściej łączy się je w pakiety. Wyjaśniamy, co obejmują ubezpieczenia rolników i na co zwrócić uwagę przy wyborze zakresu.

Które ubezpieczenia rolnicze są obowiązkowe?

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych nakłada na posiadaczy gospodarstw rolnych dwa obowiązki: wykupienie OC rolnika oraz ubezpieczenie budynków rolniczych od ognia i innych zdarzeń losowych. Dotyczy to osób prowadzących gospodarstwo o powierzchni użytków rolnych przekraczającej 1 ha lub gospodarstwo z działami specjalnymi produkcji rolnej. Za brak tych polis grożą kary finansowe nakładane m.in. przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który regularnie kontroluje ciągłość ochrony w gospodarstwach.

Co obejmuje OC rolnika?

OC rolnika działa, gdy rolnik, jego domownik lub osoba pracująca w gospodarstwie wyrządzi szkodę osobie trzeciej w związku z prowadzeniem gospodarstwa. Przykłady: zwierzę gospodarskie wybiegnie na drogę i spowoduje kolizję, pracownik uszkodzi cudze mienie podczas prac polowych, klient dozna urazu na terenie gospodarstwa.

Ubezpieczyciel wypłaca wtedy odszkodowanie poszkodowanemu — do wysokości sum gwarancyjnych określonych w ustawie, osobnych dla szkód osobowych i majątkowych. OC rolnika obejmuje też szkody wyrządzone wolnobieżnymi pojazdami rolniczymi w związku z pracą w gospodarstwie. Uwaga: polisa nie zadziała przy szkodach niezwiązanych z gospodarstwem — do tego służy OC w życiu prywatnym, które można dokupić osobno.

Co chroni obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych?

Obowiązek dotyczy budynków wchodzących w skład gospodarstwa: domu, obór, stodół, garaży czy magazynów. Ochrona z ustawy obejmuje szkody powstałe wskutek zdarzeń losowych, m.in.:

• ognia, huraganu i eksplozji,
• powodzi, podtopienia, deszczu nawalnego,
• gradu, opadów śniegu, uderzenia pioruna,
• obsunięcia się ziemi, lawiny, upadku statku powietrznego.

Uwaga: polisa obowiązkowa chroni same budynki, nie ich wyposażenie. Sprzęt, płody rolne czy majątek domowy wymagają ubezpieczenia dobrowolnego — podobnie jak dom poza gospodarstwem, który obejmuje zwykłe ubezpieczenie domu.

Jakie dobrowolne ubezpieczenia wchodzą w pakiety rolnicze?

Pakiety ubezpieczeń rolniczych uzupełniają obowiązkowe minimum o ochronę produkcji i majątku ruchomego. Najczęściej wybierane elementy to:

• uprawy rolne — od gradu, przymrozków wiosennych, ujemnych skutków przezimowania, suszy czy powodzi; do części umów przysługują dopłaty do składek z budżetu państwa,
• zwierzęta gospodarskie — od padnięcia i uboju z konieczności,
• agrocasco — ubezpieczenie maszyn i sprzętu rolniczego od uszkodzeń i kradzieży,
• mienie ruchome — płody rolne, materiały, wyposażenie budynków,
• NNW rolnika i domowników — świadczenia za następstwa nieszczęśliwych wypadków przy pracy.

Zakup kilku ryzyk u jednego towarzystwa zwykle obniża łączną składkę. Różnice w wyłączeniach między ofertami bywają jednak duże, dlatego warto porównać kilka wariantów.

Pamiętaj też o zasadach wznowień. Obowiązkowe OC rolnika i ubezpieczenie budynków przedłużają się automatycznie na kolejny rok, jeśli składka za mijający okres została opłacona w całości, a umowa nie została wypowiedziana w terminie. Przy przejęciu gospodarstwa — np. w drodze darowizny lub spadku — polisy przechodzą na nowego posiadacza, ale warto zgłosić zmianę ubezpieczycielowi i zweryfikować sumy ubezpieczenia budynków. Wartości sprzed kilku lat często nie odpowiadają już dzisiejszym kosztom odbudowy.

Jak możemy pomóc?

W XELOX Ubezpieczenia porównujemy oferty ubezpieczeń rolniczych z 21 towarzystw i bezpłatnie dobieramy pakiet do profilu gospodarstwa — od obowiązkowego minimum po pełną ochronę upraw i maszyn. Działamy w Białymstoku od 1996 roku i znamy potrzeby podlaskich rolników. Zapraszamy do kontaktu.